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比亚迪财险入局新能源车险墟市高保费、高赔付穷困希冀破解

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◎记者 何奎

5月6日,深圳比亚迪财产保险有限公司(下称“比亚迪财险”)获得监管层批复,可以在部分地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。这意味着,比亚迪财险开展新能源车险业务又向前一步。

近年来,新能源汽车(Car)高出险率、高赔付率带来的高保费问题,一直是悬在新能源车险可持续发展头顶的“达摩克利斯之剑”。作为新能源汽车(Car)行业头部车企,比亚迪开展车险业务有望破解这一问题,被市场寄予厚望。业内认为,其拥有大量汽车(Car)和车主数据,可以有效达成精准化、合理化的定价和理赔,降低车主保费和车险成本。

比亚迪财险正筹备车险业务

5月6日,我国金融监督管理总局发布批复称,同意比亚迪财险在安徽、江西、山东(不含青岛)、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。

我国金融监督管理总局强调,比亚迪财险应高度重视交强险业务,严格执行交强险财务核算、费用分摊、准备金评估、单证及标志管理、系统管控和信息披露等各项制度,加重风险管理,提高服务质量,切实保护被保险人和交通事故受害者的合法权益(Equity)。

同日,上海证券报记者致电比亚迪财险官方客服获悉,该公司车险业务目前(Currently)正在积极筹备中,还未正式上线。

2023年,比亚迪汽车(Car)工业有限公司受让易安财险100%股权,易安财险后来更名为比亚迪财险。此后,比亚迪财险获批开展机动车保险业务,包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险。

比亚迪财险官网显示,该公司主要经营责任保险、企业财产保险、货运保险、车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险、健康(Health)保险7大业务。在新能源车险业务方面,比亚迪董事长王传福曾表示,比亚迪进入新能源汽车(Car)保险行业,将利用(Use)技术、销售、用户等方面的积累,在费用节俭、科学理赔等方面,赋能新能源汽车(Car)保险行业。

“好车主”保费可能会下降

在新能源车险市场上,一直存在着“车主喊贵,险企喊亏”的发展困境:一方面是新能源车主投保难、投保贵,部分地区和险企拒保新能源车险的现象;一方面是新能源汽车(Car)出险频率高、赔付成本高,大部分保险公司承保亏损。

申万宏源报告显示,新能源车险的赔付率平均接近85%,大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘,亏损压力较大。以车损险为例,新能源汽车(Car)中占比最高的家用车出险率高达30%,显著高于燃油车19%的数据。

针对新能源车险成本高问题,祖国太保产险董事长顾越解释称,主要有四方面因素:一是新能源车智能化集成度高;二是新能源车车身结构不同;三是新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同;四是社会(Society)因素,很多新能源车被当作营运车使用。“从太保产险的出险率来看,新能源车比燃油车高出1倍。”

外界关注的是,比亚迪财险开展新能源车险业务,能否降低车险成本和保费?

业内教授认为,目前(Currently)新能源车险发展困境背后,车企和险企存在“数据孤岛”是核心问题之一,车险精准定价缺乏数据支撑,尤其是驾驶行为、车辆事故等数据可以直接影响保费费率计算。比亚迪作为车企直接开展新能源车险业务,可以发挥自身数据优势,达成精准定价,驾驶行为良好的车主保费可能会下降。

保费下降也有利于激发新能源汽车(Car)市场活力。首都经济(Economy)贸易大学(University)保险系副教授、博士生导师赵明告诉记者,新能源车企进军保险业,将会利用(Use)自身在技术、销售、用户等方面的积累,帮助行业达成费用节俭、科学理赔等,有利于改变当前新能源车险保费高的现状,最终能够起到降低汽车(Car)消费者综合成本的作用,进一步提高新能源汽车(Car)的销量。

业内期盼探索更多解题方案

实际上,为解决新能源车主投保难、投保贵等问题,相关部门已经出台引导国策。但在业内人士看来,新能源车险可持续发展仍需要更多创新性探索,破解“车主喊贵,险企喊亏”困境。

日前,我国金融监督管理总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》,推出了两项举措:一是定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费,优化新车型的定价标准;二是将新能源商业车险的自主定价系数范围扩大至[0.5-1.5],提升市场经营主体的定价能力。

一家财险公司人士告诉记者,上述两项举措意在引导新能源车险差异化定价,提升险企定价精准性,让新能源汽车(Car)车型风险更低,也让驾驶行为更好、出险频率更低的车主享受更低的车险价格。

不过,新能源车险保费下降、险企扭亏为盈并非一日之功,还需要行业探寻更多的解决方案。

业内教授表示,由于不少新能源私家车被当做营运车使用,事故、赔付风险增加,将来险企可能会更加精准区分营运车和家用车,采取差异化定价机制。此外,险企也可以根据行驶里程、风险状况,进行(Carry Out)UBI(基于使用量而定保费的保险)试点。

比亚迪财险入局新能源车险市场高保费、高赔付难题有望破解

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